05 Tháng Mười 2022 ..:: DOANH NGHIỆP » Tin tức chung ::.. Đăng Nhập
 Xem chi tiết
Cách thức tiếp cận vốn vay ngân hàng
(Cập nhật: 24/05/2015 01:43:47)

Tại sao chỉ có khoảng 30% số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có khả năng tiếp cận và được vay vốn thường xuyên trong khi Chính phủ đã có yêu cầu ngân hàng hỗ trợ vốn cho DNNVV và hệ thống ngân hàng thì đang thừa vốn?

Hiện nay, các ngân hàng khó tìm được khách vay trong khi vẫn phải trả lãi tiền gửi. Giải pháp tạm thời là mua trái phiếu chính phủ. Thực tế là nhu cầu vốn cho DNNVV đều có, vấn đề là nhiều DNNVV không đáp ứng được các điều kiện vay vốn của ngân hàng.

Thực tế cho thấy trong bối cảnh làm ăn khó khăn của doanh nghiệp, nhiều món cho vay đối với DNNVV bị... mất khiến ngân hàng càng siết chặt các điều kiện vay vốn. Việc thẩm định, chọn lọc khách hàng cũng theo cách kỹ lưỡng hơn.

Thật ra, những điều kiện ấy đều nằm trong tầm tay của doanh nghiệp, chỉ là doanh nghiệp có cố gắng hay không.

1. Làm ăn hiệu quả ít nhất hai năm liên tục, chứng minh bằng: các hợp đồng, hóa đơn mua bán hàng hóa/dịch vụ; doanh thu, lợi nhuận trên báo cáo tài chính; bảng kê chi tiết các khoản thu chi

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh vốn. Một sự thật phũ phàng là chẳng có ngân hàng nào (hoặc rất ít trong những trường hợp rất đặc biệt) chịu cho một doanh nghiệp đang thua lỗ vay. Vì vậy, nếu doanh nghiệp đang khó khăn về tài chính, hãy tự giúp mình trước, hoặc hạ giá bán sản phẩm, hoặc cắt giảm nhân sự, thu hẹp quy mô, hoặc cắt giảm chi phí... Cách nào cũng được miễn có thể đưa doanh nghiệp vượt qua khó khăn và có báo cáo tài chính hai năm gần nhất có lãi. Hãy chứng tỏ khả năng xoay xở và “chịu đòn” của doanh nghiệp trước rồi mới yêu cầu ngân hàng tin tưởng cấp vốn cho doanh nghiệp.

Trường hợp mới khởi nghiệp đang thiếu vốn thì doanh nghiệp nên tìm các nhà đầu tư ngoài ngân hàng. Sau vài năm kinh doanh ổn định, có lãi, doanh nghiệp đã định hướng rõ ràng, khi muốn mở rộng quy mô thì có thể tìm đến ngân hàng vay vốn.

2. Chứng minh sản phẩm của doanh nghiệp được khách hàng tin dùng, nhu cầu tiêu dùng sản phẩm ổn định và phát triển

Việc xây dựng thương hiệu cho sản phẩm/dịch vụ là rất cần thiết. Trong khi các ngân hàng rất chuộng, thậm chí là săn đón các doanh nghiệp có thương hiệu sản phẩm uy tín, thì rất ít DNNVV có sản phẩm tồn tại trên thị trường một cách bền vững. Thường thì sản phẩm của doanh nghiệp có chất lượng tốt chỉ trong vài đợt hàng đầu tiên, sau đó giảm dần để gia tăng lợi nhuận. Doanh nghiệp đã không biết rằng những khoản lợi nhuận không chân chính ấy kéo vị thế doanh nghiệp chìm xuống.

Một doanh nghiệp xây dựng thương hiệu bằng tất cả trí tuệ và trái tim, đem đến cho thị trường một sản phẩm đáng dùng thì ngân hàng sẽ không quay lưng với doanh nghiệp. Và hãy đăng ký quyền sở hữu trí tuệ để bảo vệ uy tín thương hiệu.

3. Xây dựng phương án/dự án vay vốn thuyết phục

DNNVV muốn ngân hàng tin tưởng cấp vốn cho mình thì phải học cách xây dựng phương án/dự án vay vốn một cách chân thực, chặt chẽ, chi tiết, và phải chứng minh được hiệu quả của phương án/dự án đó. Đây lại chính là một trong những điểm yếu nhất của DNNVV.

Đa số doanh nghiệp khi được ngân hàng hỏi về phương án kinh doanh, họ chỉ đưa ra một vài trang giấy với nội dung mang tính giới thiệu, không có những nghiên cứu thị trường về sản phẩm, không phân tích điểm mạnh điểm yếu của doanh nghiệp, không đưa ra được những thách thức và nguy cơ..., hoặc nếu có thì những yếu tố đó không liên kết với nhau, không có tính thuyết phục.

Nhiều chủ doanh nghiệp, trưởng phòng kinh doanh hay trưởng phòng tài chính không nắm bắt việc xây dựng phương án kinh doanh cần những yếu tố gì. Rất nhiều doanh nghiệp, bên dưới chủ doanh nghiệp chỉ có bộ phận kế toán mà thực chất chỉ là “người giúp việc về số liệu”. Họ thường trả lời sai những câu hỏi mà ngân hàng đưa ra, kết quả là phương án vay vốn không được chấp nhận.

Hiện có nhiều phương án/dự án vay vốn của doanh nghiệp được các nhân viên tín dụng tư vấn hoặc xây dựng giúp, nhưng nhân viên tín dụng cũng không phải là chuyên gia nên phần lớn các phương án cũng chưa thuyết phục.

4. Báo cáo tài chính minh bạch

Báo cáo tài chính minh bạch là cơ sở chứng minh doanh nghiệp đang làm ăn thực sự, góp phần quan trọng giúp ngân hàng đánh giá uy tín doanh nghiệp.

Điều đáng nói là hiện rất ít DNNVV muốn minh bạch về tài chính. Hầu như doanh nghiệp nào cũng có hơn một báo cáo tài chính: một cho doanh nghiệp lưu (số liệu thực tế), một gửi cơ quan thuế (lợi nhuận thấp hoặc không có lợi nhuận), một gửi ngân hàng xin vay vốn (lợi nhuận cao hơn). Các báo cáo thường không được kiểm toán (vì ngoài việc không muốn minh bạch số liệu, doanh nghiệp còn không muốn tăng chí phí) nên độ tin cậy rất thấp. Chính vì tính không thực tế của các báo cáo tài chính mà các ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp cung cấp báo cáo có mã vạch thuế (tức báo cáo nộp cơ quan thuế).

Ngoài ra, hiện các ngân hàng thương mại đều chấm điểm tài chính và phi tài chính của doanh nghiệp dựa trên các tiêu chí quốc tế, trong khi báo cáo tài chính của hầu hết DNNVV chưa theo kịp các chuẩn mực đó, nên các chỉ số tài chính của doanh nghiệp bị lệch so với yêu cầu của ngân hàng.

Doanh nghiệp nên minh bạch số liệu tài chính bằng cách thuê công ty kiểm toán có uy tín kiểm toán sổ sách và xây dựng một hệ thống báo cáo tài chính theo kịp các chuẩn mực quốc tế. Trên thực tế, Việt Nam hiện nay đã có quy định doanh nghiệp vay vốn ngân hàng phải được kiểm toán nhưng do chế tài chưa đủ mạnh nên việc thực thi chưa nghiêm túc.

5. Chứng minh nguồn trả nợ

Một câu hỏi ngân hàng thường đặt ra nhất là doanh nghiệp sẽ dùng nguồn tiền nào để trả nợ vay. Việc chứng minh được nguồn tiền trả nợ rất quan trọng và doanh nghiệp phải thật sự chú trọng vấn đề này.

Thông thường, nếu doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích thì sẽ rất dễ trả lời câu hỏi này: nếu vay vốn kinh doanh ngắn hạn thì sẽ dùng nguồn tiền bán hàng thu được để trả, nếu vay vốn đầu tư trung hay dài hạn thì sẽ dùng nguồn từ lợi nhuận và khấu hao tài sản để trả. Tuy nhiên, DNNVV ở Việt Nam thường sử dụng vốn vay sai mục đích, dùng nguồn tiền vay ngắn hạn để đầu tư dài hạn hay lấy nguồn tiền vay cho việc này sử dụng vào việc khác. Điều này dẫn đến tình trạng khi nợ đến hạn, doanh nghiệp không kịp chuẩn bị tiền để trả nợ đúng hạn.

6. Chứng minh tài sản đảm bảo

Tài sản đảm bảo là lá chắn an toàn cho ngân hàng khi món cho vay gặp bất trắc. Hiện nhiều doanh nghiệp nhỏ không có tài sản đủ đảm bảo khoản vay, các chuyên gia kinh tế cũng đã đề nghị một giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp là ngân hàng nên chuyển từ cho vay thế chấp sang cho vay tín chấp. Thế nhưng những cơ sở để ngân hàng có thể cho doanh nghiệp vay tín chấp như sản phẩm của doanh nghiệp được ưa chuộng, doanh nghiệp chưa từng có nợ xấu, báo cáo tài chính được kiểm toán, phương án/dự án kinh doanh cho thấy hiệu quả, doanh nghiệp từng được các tổ chức tín dụng ưu ái... thì không có bao nhiêu DNNVV thỏa mãn đầy đủ các điều kiện này.

Mặt khác, các doanh nghiệp đi vay không cần thế chấp tài sản sẽ dễ dàng sử dụng vốn vay sai mục đích và thiếu trách nhiệm trả nợ, gây thiệt hại cho ngân hàng.

Muốn tiếp cận vốn vay tín chấp, doanh nghiệp bắt buộc phải có doanh thu đều đặn và tất cả doanh thu đều phải được chuyển khoản qua ngân hàng cho vay để ngân hàng kiểm soát dòng tiền ra vào của doanh nghiệp.

Ngân hàng chỉ cho vay những khoản thực mua thực bán. Nếu mua hàng thì doanh nghiệp xuất trình hóa đơn, ngân hàng sẽ cho vay chuyển khoản trực tiếp đến người bán; nếu bán hàng thì khách hàng của doanh nghiệp sẽ chuyển trả tiền vào tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng, số tiền đó sẽ được dùng để thu nợ vay. Trên thực tế, vì nhiều lý do, hầu hết các DNNVV không chấp nhận cách vay vốn này.

7. Xây dựng hệ thống thanh toán chuyển khoản minh bạch, chứng minh doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích

Khi cho doanh nghiệp vay, ngân hàng đều yêu cầu doanh nghiệp thanh toán cho nhà cung cấp và nhận tiền từ người mua qua tài khoản ngân hàng. Doanh nghiệp thì thích giải ngân bằng tiền mặt với nhiều lý do như: đối tác không có tài khoản, vay trả lương nhân viên, vay bổ sung vốn lưu động, vay bù đắp số tiền đã mua hàng...

Các lý do tưởng chừng như có lý nhưng thực tế kiểm tra sau vay cho thấy đa số doanh nghiệp được giải ngân tiền mặt sử dụng vốn vay sai mục đích. Sự thiếu chân thành, kém minh bạch trong sử dụng vốn vay từ phía doanh nghiệp là một trong những nguyên nhân khiến DNNVV khó tiếp cận được vốn ngân hàng.

8. Xây dựng nơi làm việc khoa học, quy củ; nhân viên hiểu về doanh nghiệp

Đây là yếu tố đem lại điểm cộng rất lớn cho doanh nghiệp khi ngân hàng thẩm định trước cho vay. Xây dựng và duy trì hệ thống quản lý chất lượng giúp doanh nghiệp nhanh chóng tạo dựng uy tín với khách hàng và với ngân hàng.

Ngoài ra, khi đặt vấn đề vay vốn, bản thân người chủ doanh nghiệp được ngân hàng đánh giá rất kỹ qua cách thuyết minh phương án, sự hiểu biết về sản phẩm và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mình, những hiểu biết về xã hội, trải nghiệm cuộc sống và thậm chí là cả tính chân thật trong lời nói, ánh mắt...

Những điều kiện tiếp cận vốn nêu trên là khá khó khăn, phức tạp, nhưng như đã nói, chúng không phải nằm ngoài tầm tay của doanh nghiệp, và thật ra, đó cũng là những việc cần phải làm trong xây dựng thương hiệu, phát triển doanh nghiệp. Đáp ứng được các điều kiện này, chẳng ngân hàng nào lại nỡ từ chối cấp vốn cho doanh nghiệp.

Ngô Thị Thanh Tiên

Nguồn: Thời Báo Kinh Tế Sài Gòn


Tin - Bài khác
Hoa mắt với cách tính lãi suất vay tiêu dùng
DN thực phẩm lo lắng về dự thảo thông tư mới
Bị truy thu thuế nhà thầu thay cho đối tác nước ngoài 11 tỷ đồng, DN bức xúc
Quyền được làm những gì pháp luật không cấm
Vốn ODA và những chi phí tiềm ẩn cho xã hội
Đổi cách tính thuế ôtô nhập, một mũi tên hai đích ngắm?
Quỹ đầu tư phát triển địa phương có được thành lập công ty?
Sửa đổi thêm một luật về thuế
“Quá vô lý và đẩy khó cho doanh nghiệp”
“Ma trận” sở hữu chéo: Hạn chế thế nào?
Nghị định đầu tư theo hình thức đối tác công tư (PPP) có gì đáng chú ý?
Đừng tưởng TPP toàn "màu hồng"!
Con dấu doanh nghiệp bắt buộc có không bắt buộc sử dụng
Nhiều hiệp định thương mại tự do ( FTA ) được ký, hàng xuất khẩu VN sẽ thêm rủi ro?
Ngân hàng vẫn dùng “tiểu xảo” lãi suất cho vay
Bãi bỏ điều kiện kinh doanh sau giờ “G”: Luật sư sẽ tha hồ việc?
Điều kiện kinh doanh: Bỏ cái này, "đẻ" cái khác!
Năm nay sẽ hoàn tất thủ tục thanh toán bằng nội tệ Nga – Việt
Xử lý nợ và tài sản khi chuyển đổi sở hữu DNNN
Để chi cho đầu tư phát triển: Chỉ có thể phát hành trái phiếu
Ngân hàng Nhà nước tăng tỷ giá thêm 1%
Bộ KHĐT sẽ chặn “giấy phép con” bằng cách nào?
Không đọc bản sao kê tài khoản: coi chừng mất quyền, mất tiền
Ban hành Nghị định về chứng khoán phái sinh
Con dấu DN: Để những cải cách không bị vô hiệu hóa
Nắm luật
Thủ tướng cảnh báo tình trạng tín dụng vào bất động sản tăng
Vì sao mua lại Ocean Bank giá 0 đồng?
Các bộ tuyệt đối không được ban hành “giấy phép con”
“Án lệ” Metro và minh bạch thuế Việt Nam
Trang 1 trong 3Đầu tiên    Trước   [1]  2  3  Tiếp   Cuối    
ĐỐI TÁC TP.HCM
ĐỐI TÁC BÌNH DƯƠNG
ĐỐI TÁC BÀ RỊA - VŨNG TÀU
ĐỐI TÁC VĨNH LONG
ĐỐI TÁC ĐỒNG THÁP
LIÊN KẾT WEBSITE
NGƯỜI DÙNG TRỰC TUYẾN
People Online Thành viên online:
Visitors Khách: 24
Members Thành viên: 0
Total Users Tổng cộng: 24

SỐ LƯỢT TRUY CẬP

4,204,209